A menos que puedas comprar tu casa completamente en efectivo, encontrar la propiedad adecuada es solo la mitad de la batalla. La otra mitad es elegir las mejores hipotecas. Es probable que pagues tu hipoteca durante un largo período de tiempo, por lo que es importante encontrar un préstamo que satisfaga tus necesidades y presupuesto. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, estás haciendo un acuerdo legal para pagar ese préstamo durante un período de tiempo determinado (aunque con intereses).
Conclusiones clave
-Las dos partes principales de una hipoteca son el principal, que es el monto del préstamo, y los intereses que se cobran sobre ese principal.
¿Qué son las mejores hipotecas?
El pago de tu hipoteca tiene dos componentes: capital e intereses. Principal se refiere al monto del préstamo. El interés, es una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del capital) que los prestamistas le cobran por el privilegio de pedir dinero prestado que puede reembolsar con el tiempo. Durante el plazo de tu hipoteca, pagas en cuotas mensuales según un programa de amortización establecido por tu prestamista.
Otro factor involucrado en el precio de una hipoteca es la tasa de porcentaje anual (APR), que evalúa el costo total de un préstamo. La APR incluye la tasa de interés y otras tarifas del préstamo.
Los seis tipos principales de hipotecas
No todos los productos hipotecarios son iguales. Algunos, tienen pautas más estrictas que otros. Algunos prestamistas, pueden requerir un pago inicial del 20%, mientras que otros requieren tan solo el 3% del precio de compra de la vivienda. Para calificar para algunos tipos de préstamos, necesitas un crédito impecable.
Aquí hay un resumen de varios posibles préstamos hipotecarios.
Hipotecas convencionales
Los prestatarios con buen crédito, historial de empleo e ingresos estables y la capacidad de hacer un pago inicial del 3% generalmente pueden calificar para un préstamo convencional.
Para evitar la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI), los prestatarios generalmente deben realizar un pago inicial del 20%. Algunos prestamistas, también ofrecen préstamos convencionales con requisitos de pago inicial bajos y sin seguro hipotecario privado.
Préstamos hipotecarios conformes
Los préstamos conformes están sujetos a los límites máximos de préstamos establecidos por el gobierno federal. Estos límites varían según el área geográfica.
Sin embargo, se establece un límite máximo de préstamos más alto en ciertas partes del país. Esto se debe a que los precios de las viviendas en estas áreas de alto costo superan el límite de préstamos de referencia en al menos un 115% o más.
Préstamos Hipotecarios No Conformes
Por lo general, no se pueden vender ni comprar préstamos no conformes debido al monto del préstamo o las pautas de suscripción. Los préstamos gigantes son el tipo más común de préstamos no conformes. Se les llama jumbo porque los montos de los préstamos generalmente exceden los límites de préstamos conformes.
Estos tipos de préstamos son más riesgosos para un prestamista, por lo que los prestatarios, generalmente deben mostrar mayores reservas de efectivo, hacer un pago inicial del 10% al 20% (o más) y tener un crédito sólido.
Mejores hipotecas de tasa fija
Los términos de la hipoteca, incluida la duración del pago, son un factor clave en la forma en que un prestamista valora tu préstamo y tu tasa de interés. Los préstamos de tasa fija son lo que parecen: una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo, generalmente de 10 a 30 años.
Si deseas liquidar tu vivienda más rápido y puede pagar un pago mensual más alto, un préstamo a tasa fija a plazo más corto (por ejemplo, 15 o 20 años) le ayuda a reducir el tiempo y los pagos de intereses. También acumulará valor líquido en tu hogar mucho más rápido.
Optar por una hipoteca a plazo fijo más corto, significa que los pagos mensuales serán más altos que con un préstamo a plazo más largo. Analiza los números, para asegurarte de que tu presupuesto pueda manejar los pagos más altos. También puedes tener en cuenta otros objetivos, como ahorrar para la jubilación o un fondo de emergencia.
Los préstamos de tasa fija son ideales para compradores que planean quedarse durante muchos años. Un préstamo fijo a 30 años podría darle margen de maniobra para satisfacer otras necesidades financieras. Sin embargo, si tienes ganas de un poco de riesgo y los recursos y la disciplina para pagar tu hipoteca más rápido, un préstamo fijo a 15 años puede ahorrarte considerablemente en intereses y reducir tu período de pago a la mitad.
Las hipotecas de tasa ajustable son más riesgosas que las de tasa fija, pero pueden tener sentido si planeas vender la casa o refinanciar la hipoteca a corto plazo.
Seguramente, nuestro banco posee las mejores hipotecas del mercado, pero debemos conocer las condiciones de por lo menos dos más, para elegir la que nos interesa.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa fija por un período inicial de hasta 10 años, pero una vez que expira ese período, la tasa fluctúa con las condiciones del mercado. Estos préstamos pueden ser de mayor riesgo, si no puedes pagar un pago hipotecario mensual más alto una vez que se restablece la tasa.
Algunos productos ARM tienen un límite de tasa que especifica que tu pago hipotecario mensual, no puede exceder una cierta cantidad. Si es así, analiza los números para asegurarte de que potencialmente puedas manejar cualquier aumento de pago hasta ese momento. No cuentes con poder vender tu casa o refinanciar tu hipoteca antes de que se restablezca tu ARM porque las condiciones del mercado y sus finanzas podrían cambiar.
Los ARM son una opción sólida si no planeas quedarte en una casa más allá del período inicial de tasa fija o si sabes que tienes la intención de refinanciar antes de que se restablezca el préstamo. ¿Por qué? Las tasas de interés para los ARM tienden a ser más bajas que las tasas fijas en los primeros años de pago, por lo que podrías ahorrar miles de euros en pagos de intereses en los primeros años de propiedad de la vivienda.
Programas de asistencia por primera vez
Los programas especiales patrocinados por las autoridades de vivienda estatales o locales ofrecen ayuda específicamente a quienes compran por primera vez. Muchos de estos programas están disponibles según los ingresos o las necesidades financieras de los compradores. Estos programas, que generalmente ofrecen asistencia en forma de subvenciones para el pago inicial, también pueden ahorrarles a los prestatarios por primera vez una cantidad significativa de dinero en los costos de cierre.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o al HUD.
Hipotecas para compradores por primera vez
Todos estos programas de préstamos (con la excepción de los programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez) están disponibles para todos los compradores de vivienda, ya sea la primera o la cuarta vez que compra una vivienda. Muchas personas, piensan erróneamente que los préstamos de la FHA están disponibles solo para quienes compran por primera vez, pero los prestatarios que repiten pueden calificar siempre y cuando el comprador no haya tenido una residencia principal durante al menos tres años antes de la compra.
La elección del préstamo que mejor se adapte a tu situación depende principalmente de tu salud financiera: tus ingresos, historial crediticio y puntaje, empleo y metas financieras. Los prestamistas hipotecarios pueden ayudarlo a analizar sus finanzas para determinar los mejores productos crediticios. También pueden ayudarte a comprender mejor los requisitos de calificación, que tienden a ser complejos.
Un prestamista o corredor hipotecario que te apoye, también puede darte tarea (áreas específicas de sus finanzas para mejorar) para colocarlo en la posición más sólida posible para obtener una hipoteca y comprar una casa.
La línea de fondo
Independientemente del tipo de préstamo que elijas, consulta tu informe crediticio de antemano para ver cuál es tu situación. Tienes derecho por ley, a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres oficinas principales de informes cada año. A partir de ahí, puedes detectar y corregir errores, trabajar en el pago de deudas y mejorar cualquier historial de pagos atrasados antes de dirigirte a un prestamista hipotecario. Para proteger aún más tu informe crediticio de errores y otras marcas sospechosas, considera utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo crediticio actualmente disponibles. Puedes consultar con https://www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/.
Puede ser ventajoso buscar financiamiento antes de tomarse en serio la búsqueda de viviendas y hacer ofertas. Podrás actuar más rápidamente y es posible que los vendedores lo tomen más en serio si tiene una carta de aprobación previa en la mano.
A menos que puedas comprar tu casa completamente en efectivo, encontrar la propiedad adecuada, es solo la mitad de la batalla. La otra mitad es elegir el mejor tipo de hipoteca. Es probable, que pagues tu hipoteca durante un largo período de tiempo, por lo que es importante encontrar un préstamo que satisfaga tus necesidades y presupuesto. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, estás haciendo un acuerdo legal para pagar ese préstamo durante un período de tiempo determinado (aunque con intereses).